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让“熟人”追回大学生的恶意欠贷  

2007-07-19 16:03:00|  分类: 默认分类 |  标签: |举报 |字号 订阅

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        让“熟人”追回大学生的恶意欠贷

 

    昨日,中国工商银行北京分行以“债务催收公告”的形式将1200余名拖欠助学贷款的违约借款人的个人信息公布于众,本息总计37151890.96元。工行有关负责人表示,这是工行首次公布这些学生的个人信息。 (7月19日,北京晨报)


    任何人面对制度漏洞都有可能产生投机心理。作为知识水平较高的大学生,欠账还钱的道理肯定是懂的,但为何还造成如此大数目的欠款?这多数源于银行对欠款的追缴方式威慑力不足,以至大学生觉得欠贷有利可图,于是明目张胆的恶意欠贷。对此,笔者认为追回恶意欠贷,必须弥补制度漏洞。


    完善制止恶意欠贷制度,可以从两个方面入手:一是对银行的贷款严加看管,不轻易贷款。但现在的事实是,我国正处于通货紧缩时期,人们购买力不强,银行有大量闲置资金积压于手,大面积放贷成为银行维持下去的保证。所以抑制大学生恶意欠款,靠釜底抽薪,不发放贷款的方式显然不符合银行的利益。第二种方式是对贷款大学生进行监控,使其恶意欠款的代价远远高于偿还欠款的代价。但这方面,银行已经启动的措施却乏善可陈,笔者认为,让“熟人”追回大学生的恶意欠贷最为可行。


    当人与人博弈的次数趋向无数次时,或者博弈双方处于“熟人社会”时,人们往往会选择道德的、合作的方式解决问题。也就是说,如果能把人在社会经济生活中的交易纳入一个彼此熟悉的社交圈子,人们就会遵从熟人间的游戏规则——道德来处理彼此的关系。具体到大学生恶意欠贷这件事上,可以将大学生的贷款记录、欠款记录进行完整的统计,做一个信誉帐户,在各银行之间、甚至整个社会流通,使其具有信用可信度。这样,被纳入信用体系的大学生犹如走入一个“熟人”社交圈:应聘时、需要风险担保时,时时刻刻都担心有“熟人”通过自己的信誉帐户发觉自己从前劣迹斑斑,这种道德+利益的威慑力足够让大学生放弃恶念;倘若真的有大学生敢挺而走险,不还贷款,那往往预示着付出一生的代价,这显然比恶意欠贷的代价大的多。


    目前大部分发达国家已经建立的个人信誉帐户,这在很大程度杜绝了不道德的市场行为,也证明“熟人”追钱的方式十分可行。纵观我国银行业,信用制度却久久没有建立,这当然不是技术问题,而是很多银行担心建立了信誉帐户会赶走客户,所以宁可看着局部蒙受损失也不愿失去客源。但从长远来看,一个行业长期处于不道德者、违法者获利,道德者、守法者无利可图的状态,以至于到了“积善之家,没有余庆;积不善之家,没有余殃”的地步,那这个行业离崩溃也就不远了。


    其实,不仅是银行业,其他行业也是如此。如果其他行业也能建立一个虚拟“熟人社交圈”,用制度维系道德,用“熟人”钳制违法,交易成本必定降低,道德败坏、违法乱纪的事也会得到很好控制。


    http://news.qq.com/a/20070719/000468.htm

 

 

 

 

 

 

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